从单纯的“线下保险线上卖”到保险产品的真正互联网化，保险业改革正在迈步。

　　继“三马”合作的众安在线联合阿里巴巴推出 “众乐宝-保证金计划”(下称“众乐宝”)之后，昨日，阿里巴巴小微金融服务集团淘宝保险(下称“淘宝保险”)和泰康人寿联合推出国内首个针对电子商务创业人群的保障平台——“乐业保”。

　　与“众乐宝”类似，“乐业保”同样面向淘宝卖家群体。而与“众乐宝”不同的是，“乐业保”是一款寿险产品，并且首次实现了寿险保障的全程互联网化。

　　泰康人寿产品设计负责人表示：“传统的互联网保险更多的是在尝试渠道的变化，比如将线下产品改良或者搬到网上来卖，而‘乐业保’已经具有‘C2B’的味道，客户需求导向也将是未来保险产品的转型方向。”

　　填补保障缺口

　　根据淘宝保险事业部总经理姜兴的介绍，“乐业保”依托互联网运作，引入定制化保障，利用互联网风控技术和保险精算结合，向电商平台上的卖家、“小二”等群体提供低成本、高保障的意外、医疗、养老等保障服务。据记者了解，日前淘宝也将“乐业保”保险业务低调上线。

　　资料显示，目前淘宝网店铺超过700万家，带动就业过千万。而此前浙江保监局联合淘宝保险做的一项调研发现，55.2%的卖家没有参加基本社保，45%的网店员工没有参加基本社保。网络创业者的无保现状也是国内小微企业就业群体保障现状的一个映射。

　　姜兴表示，简单、便捷和透明是互联网保险产品的特点。以“乐业保”为例，从基本的意外和大病癌症入手，每月保费10元保障10万元。在具体保障条款的设计上简单、容易理解，完全基于互联网，无地域限制，通过鼠标点点，在线加入，在线理赔。

　　“乐业保”产品经理侯放表示，大病或身故这类变故冲击较大，而在日常医疗中，住院的开销对创业者而言压力也很大，所以“乐业保”首先选择了这两项保障。姜兴表示：“目前我们的保障内容还比较单薄，会尽快加入门诊，并研究养老业务。”

　　寿险互联网化

　　寿险网络化是保险机构和互联网企业共同面临的“大工程”。实现从投保、支付、理赔到后续服务全过程的在线完成，是传统寿险行业互联网化的起步，而产品的革新则是寿险互联网化的下一个课题。

　　泰康产品专家告诉本报记者，为了满足淘宝方面提出的低成本要求，“乐业保”的价格比市面上同类商业保险的价格低出很多，保险公司的盈利可能会非常微薄。

　　上述人士表示，小微金服方面所能够提供的大数据、云计算和无线化的技术支持，对产品设计的风险判断等给予了新的启示。

　　在回答本报记者提问时，泰康人寿方面表示，产品设计方面得到了中国人寿再保险和慕尼黑再保险的再保支持。