百度近期与中信银行合资成立百信银行，又与安联保险和高瓴资本联合成立百安保险，在前有众安保险，后有微众银行和网商银行的背景下，百度在金融领域的步伐似乎慢了半拍。但要搞清楚的一点是，百信银行与同微众银行和网商银行，是截然不同的东西。

百信银行是直销银行，这种银行的主要特点是没有网店，没有实体卡片，仅通过电脑、电邮、电话、传真来做业务，因为成本较低所以费用低廉。最早的直销银行不是百信，而是2013年民生银行成立的直销银行部门，截至目前已有20多家银行成立了类似部门，百信银行并不是第一个，但却是最该受瞩目的一个。

微众银行和网商银行是国家批准的互联网银行，属于普惠金融范畴，这里面没有银行参股，完全是互联网公司自己搞的一套，主要服务对象是来自腾讯与阿里的用户渠道，用的这两家公司自己形成的风控体系，做的其实还是传统银行的事情，只不过服务地点从线下转移到了网上，一切的业务开展程序也与传统银行业有很大不同。

百信银行可称之为互联网+银行，而微众和网商则是纯粹的互联网银行了。其实不管是互联网或互联网+或互联网X，所有的称谓变化后面，起实质作用的还是效率和成本的变化。只要是能有效降低成本，提升效率的东西，理所当然会受到追捧。在最追求客观效果的金融业，称谓并不重要，效果还是最重要的。

目前的直销银行，在一些业务环节上与网银有些类似，但限制却比网银多一些。用户可以进行非现场开户，用电话等远程手段购买理财产品，存款与转账，还信用卡等。按传统银行业的风控标准来做，目前直销银行的功能略显单一，限制其业务扩展的主要原因是，技术。

在没有做好风控之前，直销银行的业务扩张速度不会加快。可从国际标准来看，发达国家直销银行一般都能占到10%的份额，而直销银行在我国银行业中所占业务份额小到几乎可以忽略不计。如果能解决好技术的问题，直销银行的发展潜力会有一个爆发的释放过程，这意味着每年几十万亿的市场空间，而百度正是看到了这一点，因此决定进入。

那么，百度可以在这个领域有何作为呢？百度有的是流量，但这一次绝不是流量变现，而是对银行业进行技术投入。直销银行其实可做的事情很多，互联网能做的，直销银行都能做，只要解决好技术问题。例如定位和声音识别，打电话做业务是一种方式，不过只能做有限业务，因为你也不知道电话那头是不是用户本人，可如果使用了成熟的声波识别技术，那这个电话能做的业务就多了，网银能做的电话也能做，网银不能做的电话也能做。

如果用户用的不是电话而是网络工具或电子邮件，这就涉及到定位和一些安全验证功能了，网银是不管定位的，一般会用U盾来验证身份，这略显繁琐。如果在技术上能做到将用户精确定位于某个小区的某个房间内，其实是不需要那么多安全验证的，通过定位分析发现发出服务请求的那几个地方都是用户常用的地点，那么除非是有人用刀架在脖子上，发出服务请求的一般都会是用户本人。当然，一些简易化的安全验证程序还是需要的，原则是让用户感觉不到麻烦，还能安全地验证通过。

以百度的技术实力，完全有能力解决安全和定位问题，至少从技术潜力上来看，没谁比百度更合适。这些问题着手去做了，且做出成果了，无疑将极大拓展百信银行的业务范围，以往在传统银行的直销银行部门不能做的业务，在百信银行逐渐都可以做起来，例如贷款、担保、征信等，百信银行可以成为在该领域一路前行的领头羊，因为在百度的支持下，其技术前景很令人看好，这意味着能将触角伸向更多领域。

安全问题之后，就是成本降低和效率提升问题了。云计算是银行业非常需要的技术，IT系统设备和用户数据云端化，会有更高的安全性，也能有效降低成本。百度在云计算方面的经验，可与传统银行进行一个有效结合，从而发挥出效率。此外百度正在进行中的人工智能研发也值得一提，百信银行既然是没有网店没有实体卡片的直销银行，未来的发展方向必然也不会有什么人，一切运作都会向着自动化和智能化方向前进，人工智能技术引入银行，能够提升的效率和节省的成本是难以想象的。当然，前提是人工智能需要足够好的体验，这倒不是个特别着急的事情，只要时刻都在进步，逐渐达到目标，就已很了不起了。

百度目前正在向O2O转型，已在该领域实现了庞大的交易额，大量的用户习惯得以沉淀。而在O2O交易过程中，金融支持是必不可少的，能够为商家和用户随时提供金融支持，当然是一件极好的事情。这属于小微普惠金融范畴了，是小生意但总量庞大，必须要具备过硬的技术实力才能去做。能在用户和商家实时的交易过程中提供金融支持，这对于百度的技术实力来说是个挑战，但经受住挑战得来的成果才更有价值。

百度有巨额流量但账户体系不全，这有时候往往会被认为是对开展金融业务不利。这是一种传统的流量和用户思维在起作用，其实未来并不需要什么账户体系了，声波、瞳孔、定位、指纹等等都可以作为身份验证的强依据，在技术发展成熟后，这些东西将替代账户体系，成为更安全的验证系统。百度在这方面其实并不差什么，相反优势还很大。

未来十年互联网发展的最大障碍，就是如何克服互联网自身那种与生俱来的优越感。互联网企业首先得承认传统金融业存在的价值，看到其不足并积极参与进去进行改造，而非认为自己是无所不能的，试图用自己制定的标准和规则去颠覆金融业，那是最不可取的一种想法。

微众网商和众安是一种美好理想，前提是用户从线下转移到线上这一过程顺畅无比，不需要金融业和互联网公司做什么事情，只需要搭起雀巢迎凤凰就行。但百度所做的事情，充分考虑到实现这一结果要经历怎样复杂而曲折的路径，百度决心用技术提升和改造金融业的方式参与进去，用技术构筑核心竞争力，成为金融业转型升级不可或缺的仰仗和依赖。

从方向上看，互联网+银行优于互联网银行，坚持纯粹的互联网银行与坚持传统银行业务体系不做改变一样，都是一种固步自封的表现，唯有互联网与银行融合起来，才是最正确的方向。互联网可以+很多东西，+这个符号意味深长，+ 不是自然形成的，是双方努力的结果，是找到了技术和传统优势结合的逻辑，也是要合力去解决真正问题的决心，百信银行迈出了第一步。