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融资1000万元 他给包工头贷款 为工人理财
编辑:铅笔道 发布时间: 2015-11-6 11:59:00    文章来源:百度百家
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◆ 刘伟斌(左)在建筑行业深耕多年,而麦硕(右)则拥有10年互联网经验。


文| 铅笔道 记者  云湛


导语:


刘伟斌子承父业,年纪轻轻就已是成龙建设集团的总裁。成龙集团专注建筑领域,以项目施工为主,由其父于93年创立,至今已有22年,去年产值为40亿元。


今年10月份,他与团队跨界推出一款建筑领域的金融服务平台——“工付宝”。“工付宝“连接了两端,一端是项目经理,为其提供融资、贷款、发放工资等服务;另一端连接的是工人,为其提供理财、考勤、保险等服务。



◆ “工付宝”四大功能


目前,“工付宝”安卓、iOS版均已上线,正处于业务探索期。团队为31人,已获得知名投资人1000万元天使投资。


注:“工付宝”创始团队已确认文中数据真实无误,铅笔道愿与他一起为内容真实性作背书。


13年9月份,刘萌生了改变建筑行业的想法,因从小跟着父亲,对建筑行业耳濡目染,对一些行业问题更是心知肚明。


建筑行业的业务模式大约有20年没有变过。其中大致包含两个角色,项目经理(轻包老板)、工人。项目经理有垫资需求(购买材料),工人有理财需求… …


如何用互联网工具和方法改变这个行业,一直是刘思考的问题。“我想制造一种润滑剂,让项目运营的过程中更加轻松、方便,就像马云一样,让天下没有难做的生意。”


但当时,刘并没有一个清晰路线。工作之余,他聊了许多人。跟投资人聊、跟圈子里的人聊,如项目经理、轻包老板、工人。刘也尝试过不同的切入点,招聘、结算、社交、保险……


最后都搁浅了。“比如招聘,表面上看挺好,民工有招聘需求。但调查发现,民工都是由老乡带出来的,谁会信任你?他们非常容易把你设想成一个坏人。”


直到今年4月份,经中欧商学院同学介绍,刘认识了现在的合伙人麦硕。麦硕是迅雷看看前副总裁,拥有10年互联网行业经验。此时的他,恰好也在寻找创业项目。


一日,麦硕与刘在会议室里封闭讨论了两天,探讨建筑行业的未来方向。刘把自己的想法全部抛了出来,逐条归因分析。


他从最令人头疼的“民工闹事”开始发散。“民工为何闹事?是因为钱,项目方没有钱吗?是的,因为资金流出现了问题。项目方一开始会垫资,钱一时变成了死钱,无法给工人付工资。既然如此,为何不去融资?因为融资渠道普遍存在问题。”


垫资在建筑行业非常普遍。对于施工单位来说,接了业主的项目后,需要先垫资施工,再根据项目进度回款,造成项目经理的资金压力较大,对于融资的需求比较强烈。


“比如你是地产商,我是‘成龙’。我接了你的项目,你不会先给我钱。假如一个项目的地下室有四层,你得先盖到跟地面高度持平时,才能拿到部分钱。而此前地下四层的建设费用,都需要施工单位自己垫付。”刘解释道。


项目经理已有的融资渠道大概有3种:自有资金、车房抵押、民间借贷。“自有资金有限,车房抵押凑到三五百万元到头。民间借贷利息很高,基本是月息2分利,年息24%,且不确定因素很多。”


对于工人来说,有很强的理财需求。刘透露,工人本身的收入其实并不少,平均每月6000元,年收入约8-9万元。然而,这些钱全部放在农村信用社、银行里贬值。


项目经理缺钱,而工人手里有闲置资金。二人突发奇想,能否做一款产品,实现如下功能:“项目经理把薪资支付给工人,工人手上有闲置资金后,我们通过P2P贷款的方式,将工人手里的钱倒回给项目经理。”


为项目经理风控,刘有一套自己的方法。“大致有这么一个比例,每个月给农民工实付的只有全部工资的30%。假如一位民工月收入6000元,那么每月只能拿到2000元,剩下4000元年前一齐结算。”


刘说,劳务费用一般占整个项目支出的四分之一。“假设一个项目的劳务支出为250万元,就可推出该项目的产值为1000万元。”


如此,只要项目经理通过“工付宝“发放工资,就可倒推出其应收账款数额,根据数额大小,刘再给出贷款授信。“比如,某项目的应收账款为300万元,我是不是能够贷给他100万元?理论上来讲,我的风险很小。”


针对工人,“工付宝”为其提供理财服务。“我们提供一个类‘余额宝’产品,可吸纳工人的闲置资金,再将其对接给P2P贷款公司,给项目经理、轻包老板放款。”刘说,希望以此实现业务的正向循环。


此外,还有很多需求可以探索,比如考勤、保险等。“以往轻包老板用的都是小纸片,工作满10小时,给你记1个工,工作11小时记1.1个工,民工也会给自己记录。两方结果常常不一致,容易引发矛盾。而通过“工付宝”的支付功能,就可做到有据可依。


至此,产品逻辑跑通。


6月初,刘开始寻找投资人。某日,北京国贸,刘已经等了一位投资人3天。这对于曾是大型公司掌门人的他来说,也是一番别样的滋味。


终于,第三天中午,投资人在赶飞机前,给他留下5分钟时间。刘把想法思考大概说完后,投资人表示挺有意思。一个月后,他又找到这位投资人,二者把投资事宜确定了下来。


7月18日,国家对新兴互联网金融出台了一系列管理政策,这使“工付宝“把重心转移到风控、资产(借款方)上。


放款流程上,刘主要采取两个步骤:1、先确定其应收帐款是多少?再让该公司与他签订一个保理协议。“这样能盘活项目经理的应收账款,不让钱死在应收账里。保理公司提供的部分资金,能保证你继续在项目投入。”



◆ 比如某公司有100万元应收账款,若将该收款权卖给保理公司,则能提前获得95万元货款,如此能盘活资金。


接下来的流程有些复杂。签完合同后,刘会根据所付的工资数额倒推出应收账款,再根据应收账的大小判断是否符合其风控标准。“若符合条件,我们会跟放款方(P2P机构)说,有这么一单业务,需要这么多钱,利率什么水平等。支方会给出一个回函,收到回函后再打款。”


移动端采集到的数据能够完善风控。“比如利用LBS定位,就能知道某个项目老板平时喜欢去哪玩。若发现他常去的地点是澳门,且一去就是四五天,不好好干活,那就不用贷了。”


目前,刘只把精力放在好的资产与风控上,资金主要来自P2P贷款公司。下一步,刘会拓展行业服务。对项目经理来说,有买便宜材料的需求,有买便宜劳务票需求,找性价比高的钢材需求等。“我们帮其对接相应的的渠道,比如钢材电商等。”


10月22日,“工付宝”上线。目前团队31人,正处于业务探索期,内容为从工资发放、风控分析,签订保理合同,再到放款的全部流程。“首个订单已经跑了4天,全部完成可能需5天左右。”刘说,有些流程优化空间很大,比如材料出具、尽调步骤… …



◆“工付宝”部分团队


在资金端,“工付宝“目前正与一些P2P贷款公司展开合作对于这方面,刘表示毫不担心。“等一定阶段,我做了100单,大家发现我的坏账率只有0.3%时,合作伙伴就会涌进来了。”


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