营销作用大于技术支撑
勒庞在《乌合之众》中说,如果你想让一个人变得不聪明,就把他放在群体中。群体思维总是远离理性,向智商的最低水平线靠近。感性思维是群体思维的主宰,容易冲动,容易被左右。厚黑者和营销人利用群体思维的特点,给大众洗脑,就像是在进行集体催眠。互联网没有普及之前,群体思维的形成依赖于人群的聚集;现在,互联网链接了每个人,让人群的聚集变得虚拟化。一个概念、一个流行词通过互联网,传播得更容易且更广泛。线上与线下形成交互,也就是O2O,在线上人们所说的,在线下也会被植入日常交往的语言系统中。人们都在谈论同一件事,如果你不说,你就不合群,容易被孤立。孤立的后果可能是受到群体暴力,很可怕。群体思维是一种从众心理的体现,在智力表现上,就是对平庸的迁就。群体思维跟水挺像的,总是在地势最低洼的地方聚集,形成汪洋大海。它的力量能承载艨艟巨舰,也能让其倾覆。
大数据信贷风控技术是群体思维的一种投射。国内的线上P2P,甚至线下P2P,在宣传公关的时候,都会提一嘴大数据风控。它是广告语的标配,是一个噱头,营销作用大于技术支撑。
“搭建大数据信贷风控系统,通常要涉及大数据的采集和数学建模分析。抛开数学、经济模型层面的技术问题,单说征信数据源这块,是需要征信的公共产品供给的,国内是没有征信局这样的公共机构的。而且国内的公民、企业信用评级没有历史传统,信用社会建设处于初始阶段。在这样的背景下,如果互金公司宣称自己有多完善的信贷风控系统,让坏账率、逾期率降得多低,多半是用来增信,招揽投资客的。更不用说技术层面的问题。当然,也不能否认国内互金公司,以及信贷控制技术公司正在做这件事,夯实金融基础设施,这点是值得肯定的。” Dvided说。
大数据信贷控制技术是互金发展引擎
David 是一家大数据信贷控制技术开发公司的创始人。回国之前,他在美国留学,获得了一所常青藤名校的统计学研究生学位。毕业后,他去了一家顶尖的消费信用评级公司工作。他参与研发了国家级信用评定测算标准参照系统,这种系统建立在大数据基础上,针对消费数据,集合上百个经济模型和近千个参考变量生成综合算法,实现对消费者未来6~12个月信用行为的测算。同时,系统会根据数据、权重和算法的优化每一年重置一次,是世界上优化制度最完善的信用系统之一。
回国后,他根据自己的经验和技术,结合国内的征信环境,创办了这家服务互金的消费信贷风险评级技术公司。
“我们的大数据信贷控制系统是基于比较大的样本,比较宽泛的数据属性,建立评价体系,来评价借款方的偿还能力、偿还意愿、是否有潜在的风险等,给互联网金融等企业提供信用评级、信贷决策的技术驱动作用。” Dvided说。
Dvided 希望构建像美国的上市P2P公司Lendingclub那样的信贷控制系统,它运用数学工具、IT信息技术、金融行业规律建立了智能评价机制——打分卡。它还通过人工干预、机械学习,让系统更加有效。从而为信审机构减少人工审核,并为强审核、弱审核提供依据。
“互金的主战场是在小微金融这块儿,要做好这部分业务,发展可靠的信用评级、管理系统,用信贷控制技术驱动互金发展势在必行。Lendingclub的贷款规模几十亿美元,但是风控、信审人员不到100名,主要靠信贷控制技术驱动。” Dvided说。
“身可卖”,灵魂不变
Dvided 想让公司独立发展,就像美国的数据采集公司和信用评级机构都保持独立。在风控模型建模方面,公司发展没有遇到太多瓶颈。主要是在获取数据方面问题相对较多。在美国,个人、公司 可以实时从征信局获得高质量的数据,基于数据用风控模型做信贷审批工作。而国内没有这样的征信机构。
Dvided 采取与P2P公司、小贷公司、消费金融公司合作的方式,在 客户授权的情况下, 获取客户 的银行卡、信用卡等消费使用的情况,以及 通过搜索引擎技术, 抓取电商购物的一些信息、数据,还有社交行为的数据,来弥补信用数据的缺失。
国内的P2P公司大多从事资产抵质押贷,与传统金融机构有重叠。纯线上的公司很少,做小微金融的也不多。这些公司的风控主要靠人海战术、人工审核。对于互金行业的真正前景,它们比较短视,考虑不多。这些P2P公司对Dvided所做的事不太了解,对他所做出的产品不屑一顾。
Dvided 的公司要想生存,必须有合适的互金公司采购他的产品。他的公司要想发展,也需要一个P2P平台的实时交易来验证他的系统,并不断优化、改进。
后来,一家眼光比较长远的大型P2P公司看上他的技术,愿意使用他的大数据风控系统,但前提是完成并购,Dvided的公司成为这家P2P公司的风控研发中心。
这个条件对于Dvided来说,是苛刻的,违背了他让公司成长为一家独立、权威、公正的信用评级企业的初衷。
他纠结了很久。最后,他放弃了初衷,选择了合并。但是他没有改变建设适合中国本土的信用评级机构、促进信用社会机制实现的初心。生存下来,再谋求发展,这就是Dvided所处的现实,也是中国互金在曲折中前进的缩影。
不久的将来,大数据信贷风控系统所指向的信用机制可能不再是噱头,而是在中国社会为人做事的坚实根基。
|