【听杨姐说】
12月2日那天，国家工商总局宣布了一件事：老赖不得注册为上市公司高管！
也就是说，全国工商失信被执行人信息共享交换应用系统12月全面运行，“老赖”今后将不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员。
为什么这条消息引起了杨姐的注意呢，因为现在马云、马化腾和雷军都在做个人信用贷款啥的，这牵扯到咱们每个人在他们面前的信用水平。那么他们的小内心是怎么评判咱们“人品”的呢？
社会信用体系尚孱弱 各家自扫门前雪
先说最近发生了一件事，某著名小贷公司的贷款中发生了一笔逾期事件，当这家公司打电话给该客户催收的时候，那人竟然说：“你能把我怎么样？我知道你们小贷公司是不能把我的逾期信息上报给央行征信系统的！”
这是恶意违约，贷款就是为了一分钱不还!
但他说的没错——这个人非常熟悉中国的金融体系运作（绝对的高智商高端犯罪分子），并且捕捉到了其中的巨大信用漏洞：即便他丧失了信用，但违约的成本非常低，也不会受到惩罚！或者说，他可能不敢对中国的银行做这件事，但是却足够有胆量敢对中国的小贷公司明着干！
当然这如果是在国外，一旦被揪出来那这个人这辈子估计就惨了，各种依据信用产生的消费生活将全部被拒绝。但是在国内，由于整个社会的诚信体系没有那么健全，这家小贷公司如果去起诉他，所花费的成本还弥补不了这笔贷款的成本和收益。
所以为什么中国的银行、政府机构虽然一直希望鼓励支持消费信贷金融，鼓励消费信贷，也鼓励做小微企业的信贷公司，但一直却得不到更好的发展？
答案只有一个，因为中国的信用体系不健全！一些极个别的“老赖”的存在，让大家都很谨慎。 但是为什么没有办法惩治这些“老赖”？
简单一句话，就是老赖的恶行没法在社会其他机构中备案——他到其他小贷机构那里照样能贷款到钱，对他没有损失！如果他在一家机构干的坏事，整个行业都不会再贷款给他，买车买房都不会有人接待他，邻居都对他指指点点……尽管这条有点夸张点了，但整个社会对信用不好的人进行惩罚是最为应该的，他的犯罪成本加大的情况下，他会觉得得不偿失……但为什么不这样呢？
因为个人隐私？或许吧。
这里简单解释两个概念，一个是征信牌照，一个是信用评分。
前者主要拥有征信牌照的主体可以向其他公司征集公民的信用数据的资格，也就是说可以向其他公司调用某人的征信行为记录，当然人家给不给是另一回事。
后者则是指每个公司都可以对自己的用户打一个分，例如京东、小米，都可以对自己的用户打分，如果一个人还款不及时，态度不端正，行为不够正常，京东和小米这样的公司就可以降低他们的评分，降低给其信用服务的额度。
但是，没有征信牌照的主体是不可以向腾讯要某个用户的信用行为记录的！所以中国信用社会的数据是严重割裂的！也就意味着，文章一开头，那个“老赖”所说，小贷公司无法把他的无耻行为上传到央行征信系统——他可以骗了这个公司，再骗别的小贷公司，因为这些小贷公司之间并不互通消息。
这是不是还不如拉斯维加斯的赌场？听说美国的那些赌场之间都有一个共享的黑名单——出老千的人会被各家赌场全部拒绝入内！
现在的很多小贷公司其实都是非常非常危险的——如果杨姐我要故意骗贷，我就在不同的平台上进行借款，然后再卷款潜逃，不行，潜逃太累了，还是先把借来的资金转移到一个安全账户，然后宣布我破产，如果认为这个代价也比较大，那么干脆可以就“赖”了……接下来的事情大家都能猜到，一夜暴富，当上CEO迎娶白富美走向人生“癫”峰……当然，根据昨天工商总局宣布的规定，老赖再次当上CEO的可能性不大了，但仍旧可以迎娶白富美走向……
所以，小贷公司大多只能靠自己来识别用户的“道德品质”是不是“老赖”——但是这里又有区别，比如说一些公司，他们可能有了用户线上的行为数据，比如说淘宝、支付宝、腾讯和京东等等，他们有你的在线各种行为数据，因此给你的额度非常有限。
行为数据比交易数据更牛？
这里就存在一个问题，是不是只有线上消费数据、聊天数据的公司，在给同一个用户进行信用评分的时候，会比拥有线下行为数据的公司略输一筹？
这或许还没有一个铁定的答案，但看起来包含了行为数据的评分模型，要比单纯分析线上交易数据的更全面！
因为根据杨姐的了解，小米的信用风险管控部门正在建立各种模型，而这些是根据很多行为来建立的——例如，你今晚干了什么坏事——例如违反交规，明早你就会发现自己的信用评分被降低！
ok，你会说，我认为违反交规跟不诚信没有逻辑关系啊！我不小心违反了交规，可我依然是个按时还信用卡的人啊！
咳咳，事情是这样的，所谓的行为与诚信，在放贷一方来看，要的是概率。曾经有研究表明，经常半夜11点还在酒吧消费的这一类人，违约率就比正常人要高；如果一个人违反交规的次数越多，那么他违约率也越高；如果你在小米商店上的购买行为，连续购买和偶尔来一次都不一样！
也就是说，你的生活方式会影响你的履约能力。
手机的GPS定位会告诉小米你是否半夜还在网吧玩游戏？
你是否在看华尔街日报？
你是否看过小白不菜……说明你是高端读者……（抱歉此处有杨姐广告植入）
比如你买的小米路由器是高端贵的还是100多元的……
这里，现在小米使用的模型和变量已经达到了几十万个——不是某一个单一的因素决定了你的信用评分！
所以，小米特别鼓励用户主动告诉他你是个什么样的人，例如你是个清华计算机系毕业的高级IT业者，那通常而言你的违约率肯定比初中毕业自由职业者要低得多。
小米也希望能和同行就一些不涉及用户个人隐私的信用评分信息进行共享。
据杨姐了解，小米期望的时间点是一年后——当然，是在严格保护用户隐私的前提下。小米有个“隐私委员会”，当然会长是雷布斯啦，有很严格的流程来专门负责审核小米用户数据的使用权限。就连负责小米信用的总监陈曦都看不到具体到身份的用户个人数据——除非这个人有违约行为。
这里，不同的人用不同的模型，每个地区的人有不同的行为特征。说了这么多理论，给大家分享点姐从小米信用负责人那里套出来的干货——刷小米人品信用分的六个绝招：
1、提高自己的精神世界：多看高端媒体——FT金融时报、华尔街日报、小白不菜啥的；
2、按照正常人的生活方式来生活，别半夜还去酒吧，别没事就进派出所呆好几天，尽量不违反各种规章制度；别半夜玩飙车、漂移啥的——你瞬间移动速度那么快，多半是飞车党吧？还是多跟大爷大妈一起跳广场舞……
3、兴趣爱好高雅、高端一点，例如多听交响乐，经常去去南极、北极，登登喜马拉雅山珠穆朗玛峰；
4、在小米的圈子里活着：什么小米的净化器啊、手环啊、路由器啊，小米得到你的信息越多，就对你越有信心——前提是要登录小米的ID啊；
5、别有负面的信息：违章、违约、逾期不还的金融数据；
6、自己完善个人资料、实名认证，关联信用卡账单：告诉小米“我就是中国比大熊猫还少的2000多个院士中的一个！”；
以上行为要坚持，坚持越久分越高！总之，你要用行为告诉小米，我可能是个钱不多的人，但我是个好人、说话算话靠谱的人！
那么就有一个问题了，雷军的信用模型是否比马云和马化腾的更靠谱？
——想去火星的分割线——
【小白不菜】微信号：xiaobaibucai521
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