就在近期，答案似乎浮出水面。百度金融服务事业群组几位负责人与多家知名教育机构的高管聚会北京西郊，向后者推介百度针对教育市场的金融服务。百度方开门见山：百度消费金融业务的第一个任务就是服务好教育行业。

为什么是教育？

刚刚整合成立的百度金融服务事业群，为什么在消费金融领域会首先进击教育？

百度官方解释的第一个原因是，企业领导人的情怀使然，因为李彦宏曾说过：“我们首先会专注于教育贷款。我们要让每一个积极向上的年轻人，在发展自己的道路 上，不会因为付不起学费而放弃梦想。”作为一个从山西阳泉走出的企业家，他对教育机会改变命运的重要性有切身体会。然而，这种机会的当下分布极不均衡。

有意思的是，正在发生的现实似乎有意在佐证百度的判断。

就在百度金融服务事业群成立的同一周，一则杭州高三女生被美国哈佛大学提前录取的新闻，刷爆了互联网。这位名叫郭文景的女孩儿，因为集高智商、高颜值、多才多艺于一身，一时引来许多父母艳羡的目光：“别人家的孩子，啧啧……”

但媒体的后续报道，让这些父母们很快平静了下来。因为，大家忽然发现，“别人家的孩子”只有在“别人的家”才能培养出来，通往哈佛的路是由金钱铺就的。先不说郭文景喜爱的冰雪项目、帆船那些高昂的培训花销，单单她每年去美国如串门的机票钱，都是一般家庭难以承受之重。

相信与郭文景具有同等资质的学生不在少数，但能跟她一样迈进世界级名校大门的凤毛麟角。物质基础常常成为一道难迈过去的坎儿。

在美国等发达国家，年轻学子还可以借助金融服务提供的教育信贷，不断爬升，改变命运。连美国总统奥巴马都是靠贷款完成学业、支撑刚毕业几年的生活。

但 在我国，年轻人获得金融服务的机会也并不多，除了教育体系内条件严苛、覆盖有限的国家助学贷款（公开资料显示，国家助学贷款申请比例为东部地区13%— 17%，中部地区21%—22%，西部地区27%—29%），体系外围绕个人语言、技能等增值培训的金融服务更是少之又少。

并非这些人没有金融服务需求，也不是这些人信用不好，究其根源，在于我们的社会整体的信用体系建设滞后，传统金融机构很难获取学生、职场新人等年轻群体的信息去评估他们，导致他们的信用记录是缺失的，也就失去了享受金融服务的先决条件。

在这样的状况下，如果幸运生在一个优渥的家庭，可以支撑自己接受最好的教育机会，成为“哈佛男孩”、“哈佛女孩”。而大多数人，则缺少改变人生轨道的机会。

许多做校园分期、年轻人信贷的金融公司正是看到了这一市场空白，希望借助互联网手段建立针对性的风控体系，改变这种金融供给和需求严重不匹配的现状。

就在本月，校园分期购物平台趣分期完成一亿美元C 轮融资，其最大竞争对手分期乐完成亿级美元的 B 轮融资（未透露具体金额）。估值均达到数十亿元。

市场就在那里。而百度认为，从连接人与信息时代致力于信息平等，到连接人与服务时代致力于包括教育在内的机会均等，自然而然。

百度可能是互联网圈最懂教育的

但空有情怀，没有现实商业支撑，则镜花水月，难以长久。

现场，百度方表示，百度以前做的是信息流的生意，现在，希望信息流之后加上资金流，提高百度的综合服务能力。应该说，这个认识格局绝对高大上。因为在中央网 络安全和信息化领导小组第一次会议上，国家决策层就曾强调，信息流引领技术流、资金流、人才流，信息资源日益成为重要的生产要素和社会财富。

在教育领域，信息流、人才流、资金流聚成一个巨大的市场。就在推介会现场，一位教育机构的高管分析，仅以留学市场为例，每年出国四五十万人，他们的教育培训、外围花销，每人每年近百万，粗略估算这就是一个四五千亿的市场。

而百度消费金融要在教育领域实现信息流对资金流的引领，其信心也许来自自身在教育领域的广泛而优势是布局。在百度现有的业务体系内，教育是百度布局最早、最完整、积累势能最强大的领域之一。

从2005年起，百度就借助于百度知道、百度百科、百度文库等泛知识领域产品从外缘切入到了教育行业，目前涉及教育的有百度翻译、百度识图、百度教育、百度阿语词典、百度传课、百度学术、百度经验、百度阅读、百度校园、涂书笔记、百度图话、百度脑图等等十数个业务。

这些一口气都难以读下来的业务，积累了海量的垂直客户，加上今年分拆独立融资的作业帮，百度投资的沪江网、万学教育以及留学平台智课网。可以说，在互联网圈，百度在教育这一垂直领域的耕耘之深无出其右。

而且，百度消费金融已经在教育领域小试牛刀。2015年8月，百度的消费金融服务“百度有钱”与国内百家教育机构合作开展“百团大战”活动，为符合申请条件 的学员提供无抵押、无担保的教育贷款，让学员先上课，后还款，并且实现零利率贷款，三天时间就实现环比增长200%的惊人业绩，在业内引起强烈反响。

据说，这里面还有一个有意思的插曲。因为“百度有钱”的此次活动，为某教育机构的课程带来的学员过多，机构难以接待，最终无奈紧急下线了某课程。

百度在教育领域的引流之强可见一斑。

百度互联网金融的数据加技术逻辑

而对百度互联网金融业务来说，这些广泛的布局和局部实践带来了开拓教育领域最关键的数据。客户数据是金融风控的基础。百度搜索带来的自然需求，糯米、外卖、 去哪儿等等交易需求，加上更直接的百度教育阵列带来的学习需求，足以完成客户的综合画像，构成百度金融切入教育行业的风控基础。

当然， 除了风控，百度在技术领域的积累，可能为其开拓教育金融领域带来效率优势。因为有了海量数据之后，如何应用、发掘这些数据，将其优化为金融服务所亟需的结构 化数据就极为关键。百度有百度大脑，还有百度云存储平台，数据处理能力十分发达。另外，百度多年来一直在国内领先开拓的语音识别、人脸识别技术，也将在金 融服务中发挥重要作用。据说，百度人脸识别的准确率已经达到99.7%。

因为互联网金融的模式创新是基于互联网的，因此，我们很容易想 象 人脸识别在教育金融服务中的应用场景。比如，客户在线提交自己的个人照片信息，图像识别技术会将其数据化，然后与百度自己及第三方合作数据库进行交叉比 对，确认客户身份，而这一切都是在瞬间完成的，会极大地提高身份验证的速度，同时提高信贷发放的速度。

这种效率提升，对合作教育机构应该有着很大的吸引力。因为，秒级的审批，迅速地关单，就意味着，在不过多增加教育机构终端销售成本的情况下，迅速帮它搞定了客户，提高签约率。因为，传统金融机构，信贷流程的繁复，是客户流失的最重要原因。

而除了极少数生源无忧的教育品牌，吸引更多教育机构的还是百度金融服务背后强大的拉新能力。互联网金融是资金流、信息流的汇聚。而在教育机构跟百度金融合作的基本模式，其实就是这种汇聚的直观体现。首先，提供信贷产品，也即把钱引给教育机构（教育贷款应该是直接发放到教育机构账户）。更重要的是，在资金引流 的同时，提供百度传统最擅长的流量服务，把经过大数据筛选、画像的客户精准地带给教育机构。

值得一提的是，百度在2015年下半年接连与传统金融机构合作开办了百信银行、百安保险，资产运作方式的丰富和完善，保证了百度金融在教育等领域开拓时，资金平台稳定运转。

当然，从金融业务本身来说，检验百度金融在教育这一优势垂直领域拓展成果的，不仅仅是发放了多少贷款，连接了多少教育机构，而是是否通过这样的金融合作，完成教育需求用户向金融需求用户的转型，更进一步来说就是，是否夯实最大多数的教育用户在百度的金融账户。

是否坐实金融账户，不仅是百度金融在教育领域成败的关键，也是整个百度金融能否真正崛起的关键。

可 以想象，按照百度的一般做法，为了坐实账户，百度会在自己的教育营销平台上，通过支付工具百度钱包，联合教育机构，对潜在的教育客户进行补贴、优惠等权益 发放。通过这些类似“甜点”的吸引，在帮助教育机构引流的同时，促成教育机构和客户培训契约的达成，及后续的课时付费过程，形成交易闭环，以期坐实支付账 户。

未来，还需细心切磋

应该说，许多线下领域这样的“甜点”补贴模式都是直接而有 效 的。但教育培训是一项低频、高客单价的消费，需要一个重决策的过程，甜点模式的有效性还需要检验。更重要的是，对百度更大的金融理想来说，要深耕教育领 域，要真正取得教育市场的信任，还需要做换位思考，切实探查教育领域的痛点，发挥自身优势，以金融创新的方式最大程度解决这些痛点。也就是单纯的甜点不能 代替痛点的解决。

比如，金融产品如何与不同教育机构的具体课程模式搭配？如何照顾教育机构的接待能力达到成本结构最优配置？如何在不增加教育机构终端销售成本的同时提升其签约率？如何提升跨境金融服务能力？如果就业环境出现问题如何化解坏账风险？……

当然，教育说到底是一项维护社会公平的功德工程，是为了让更多有机会通往“哈佛”的年轻人不因物质牵绊止步，让更多的年轻人通过增值教育实现人生的更多可能。