文/李东楼（微信号:lidonglou）

3月5日，两会开幕的第一天，李克强总理在政府报告当中多次提到互联网金融，这对于目前正在迷雾当中发展的互联网金融行业到底是利好还是利空呢？东楼不妨结合两会报告来分析解读一下：

第一，李克强总理在2015年政府报告当中提出，“推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。”这意味着互联网金融行业已经全面过关。实际上，互联网金融作为在2015年里取得爆发式发展的行业，尽管在过去诞生了包括陆金所、人人贷、玖富金融等众多估值高达10亿美金以上的独角兽公司，但是也有很多的质疑和挫折，特别是e租宝事件的发生，更是让很多人开始质疑整个互联网金融行业是否都存在问题。

从2013年政府报告再到2015年政府报告，这已经是互联网金融连续三年被写进政府报告，而在2014年和2015年里都提到了要促进互联网金融健康发展，这就意味着e租宝事件的发生对于互联网金融的鼓励态度没有任何改变，而且随着李克强总理在2015年政府报告当中的重点提及，特别是与电子商务和工业互联网相提并论，这意味着互联网金融的行业已经成为一个正在崛起的新经济形态，对于金融行业的创新的社会价值已经毋庸质疑。

第二，李克强总理在政府报告当中提到，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。这无疑为目前正处于一片迷雾当中的互联网金融行业带来了一个重大的利好，更为正在进行消费金融产品创新尝试的互联网金融公司打了一针强心剂。

实际上，在经历了三年的爆发发展之后，互联网金融行业的发展方向已经显著发生变化，消费金融产品的创新成为众多走在前头的互联网金融公司的立根之本，而行业也由此迎来一个发展的风水岭。一方面，类似于庞氏骗局的用高利率吸引用户的伪互联网金融模式面临崩塌，被查封和倒闭事件屡见不鲜，e租宝就是一个典型案例，另一方面，执着于通过互联网来进行金融产品的创新，特别是在消费金融领域进行创新的互联网金融公司则越做越大，越走越顺。

以玖富金融为例，其旗下的成员除了玖富钱包跟悟空理财之外，还有分期GO，蜡笔分期，贷我飞、小金票等，此外，玖富还与我爱我家，世纪佳缘等公司合作，开发了覆盖房租分期、教育培训分期、校园金融、3C分期、三农分期、婚恋分期等多种基于实际生活场景的互联网金融产品。而通过这些消费金融产品的推出，也让玖富在过去一年间狂揽用户，截止到目前，玖富的注册用户已经突破了2400万。

第三，在2015年政府报告当中，李克强总理指出：“要规范发展互联网金融，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动”。这就意味着，国家将进一步提升互联网金融的准入门槛，监管会越来越严格，行业越来越规范，这对包括陆金所、人人贷和玖富金融等已经提前进入市场并一直在规范发展的互联网金融企业也是一个重大的利好。

事实上，在2013年到2014年间，互联网金融行业野蛮发展，各地冒出众多披着互联网金融外衣的骗局公司，这不仅把互联网金融行业弄的乌烟瘴气，也间接阻碍了一直在正规化运营的互联网金融公司的发展。而在过去的一年当中，政府先后出台了两大与互联网金融行业有关的法律法规，用来规范行业的健康发展。2015年7月，国家十部委联合下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中就指出，互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。此外，《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》出台也为互联网金融行业的监管提供了一个依据。而随着政府报告的连续三次提及，这意味着互联网金融行业的已经纳入了全面监管，非法经营已经基本上失去了市场空间，行业里最后只会剩下进行持续消费金融产品的合法参与者。

第四，总理在政府报告当中还特别指出：“坚决守住不发生系统性区域性风险底线。”这其实也对互联网金融公司在经营过程对于风险控制的能力提出了要求。尤其是在过去发生了一系列的倒闭跑路事件之后，风控能力已经成为互联网金融的生命线。就风控能力来看，传统银行、保险公司以及成立时间更久的互联网金融公司无疑更具优势。还是以玖富金融为例，这家成立于2006年的公司，被誉为移动金融大师兄，在过去十年间积累了很多的风险控制的经验。一方面，通过与众多第三方征信机构合作，建立信用决策系统，并且引入保险公司，保障投资者的账户安全，降低投资者的理财风险。另一方面，通过创新消费金融产品，推出各类5万元以下的小额消费金融产品，有效的分散了资金，确保了平台的安全。并且，玖富还坚持用线上线下相结合的风控方式，这使得风险控制的能力比一般纯做线上风险控制的公司更具竞争力。

总体而言，互联网金融能够连续三年都被写进总理的政府报告，这也充分证明了目前整个行业仍然处于一个蓬勃发展的时期，而有了两会期间释放的这些行业的重大利好，并且在政府的鼓励和支持下，2016年很可能才是消费金融产品的爆发元年。

李东楼是著名的泛科技和营销类自媒体。除了这里，他还是新浪优秀专栏作者和科技名博，并是钛媒体、百度百家、新浪创事记、创业邦、快鲤鱼等多个专业科技网站专栏作者，搜狐IT、今日头条自媒体认证作者，百度阅读认证作家、《经理人杂志》、《东方国门》等传统媒体长期撰稿人。微信公众号：瑞莱观点